李先生是個社會新鮮人，剛踏入職場不久。開始擁有固定收入的他，家族有遺傳性疾病，因此未雨綢繆，想替自己規劃醫療險和長照險，以因應晚年可能的需求。
李先生月薪僅3萬元左右，若一口氣購買壽險、醫療險和長照險，一整年保費支出，會是個不小的負擔。該如何是好？讓他頗傷腦筋。
壽險業者認為，不同年齡層的保險規劃，的確不盡相同。
以李先生這種40歲以下的年輕人來說，購買醫療險、長照險保費，價格還算便宜，因此不建議將目前已有的壽險保單，轉換成為其他險種，若選擇保單轉換，恐將因此削弱壽險的保障。
壽險業者還說，年輕的小資族，保費負擔是很重要的考量因素，可以先選擇保費相對便宜的定期壽險，讓保費支出減輕，並趁年輕時，趕快投保醫療險、長照險。
國泰人壽商品部經理涂薏如也認為，年輕小資族群如果30歲左右已婚，身上多了份對家庭的責任，會建議強化壽險基本保障，預防意外事故來臨時，家中頓失依靠。
至於「上有父母、下有孩子要養」，俗稱三明治族的中壯年族群，涂薏如說，約40歲的中壯年，大多是家中經濟支柱，此時終身壽險的重要性更勝年輕小資族，轉換保單更要謹慎行事。
壽險業者分析說，一般而言，40到50歲之間的中年族群，購買醫療險、長照險，雖然比較貴，但還是有機會買到適合自己的產品。
業者建議，選擇解約部分壽險轉換成醫療險，勢必會削弱壽險保額，要是意外身故，首當其衝的便是家人，轉換的醫療險更派不上用場。
壽險業者認為，保單轉換較適合年紀大、已退休，欠缺固定收入，且尚無醫療險的人，尤其是年紀超過65歲者，想要購買醫療險，撇開高額保費不說，還有可能因年紀大、健康因素而遭保險公司拒保，此時，保單轉換機制正好提供高齡者補齊醫療險缺口。
閱讀祕書／後悔期
壽險業者表示，保單轉換可提供65歲以上高齡者，當缺乏醫療險、長照險、年金險時，利用此制度補齊保障缺口，看似好處不少，但也有風險須考量。例如：若是選擇壽險部分解約，則被保險人亡故後，可領的保險金將因此減少。
金管會明定進行保單轉換時，業者須給民眾三年的「後悔期」，前提是：這三年內無任何給付保險金、理賠紀錄等，才能無條件轉回原有壽險，一旦開始理賠、給付，該張保單就「回不去了」。
例如，某保戶45歲投保一張保額300萬的終身壽險，今年65歲時，將壽險保單部分解約，換成年金險，每年可領5萬，約定轉出230萬保額，剩下70萬為壽險。假設該保戶開始領年金的第二年過世了，因保單已開始給付，無法再轉回原本的壽險，受益人只能領回70萬身故理賠金，若家中經濟出現變化，縮水的保險金可能讓家人相當頭痛。
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