挑選旅平險 掌握4大要點

2016-04-22 聯合報 記者楊筱筠／台北報導

受到日本熊本發生強震影響，旅平險詢問度升溫，詢問項目主要在醫療保險金以及海外急難救助。

根據蘇黎世產險統計，平均投保國外旅遊險的天數為10.6天，高於國內旅遊的2.6天，顯示民眾出國旅遊投保旅平險意識強烈。且根據金管會網路投保資料統計，旅平險投保比率占大宗。

熊本縣於本月發生強震，國人赴日旅行逐年增加。中國人壽副總經理蘇錦隆表示，旅途中往往隱藏著難以預料的風險，建議民眾出發前應妥善做好保險規畫，以分散及移轉旅途遭遇各類危難的風險。民眾可利用四大重點挑選旅平險，包括保障範圍、醫療保險金倍數、海外急難救助以及投保管道。

蘇錦隆指出，民眾投保旅平險應先檢視保障範圍涵蓋那些項目，要能涵蓋意外所致之身故、殘廢、重大燒燙傷、實支實付傷害醫療、海外突發疾病之住院、門診及急診等保障，保障範圍完整才能有個安心的旅程。

蘇錦隆建議，旅平險保額起碼要規畫新台幣1,000萬元意外身故保險金，若為家中經濟支柱或仍有房貸者，可將保額拉高到1,500萬元。此外，建議規畫旅平險時，是否提供海外急難救助及代墊醫療費用服務，需一併納入考量。

保地震險 搞懂三件事

2016-02-16 經濟日報 記者陳怡慈／台北報導

認清「誰該保、保什麼、保多少」 每天花不到10元 部分損失也有理賠

南台灣大地震引發民眾對地震險的投保意識，專家指出，常見地震險分成基本、輕損、超額三種，掌握三項訣竅，每天花不到10元，房屋不必到半倒，部分損失也有得賠。

泰安產物保險個人保險部資深協理陳樑銓表示，民眾可透過下列三個問題，掌握投保地震險的訣竅。

要訣一、誰該投保?

不論屋主或房客，都可基於自身風險規劃投保地震險。房客屬於承租人、並無房子所有權，所以法規允許，可直接以住宅火險附加輕損地震險方式，投保動產。

但房屋的所有權人，須投保基本地震險後，才能附加輕損地震險或超額地震險。

要訣二、保什麼險?

地震險屬於附加險，須先投保住宅火險或居家險。其中，輕損地震險與超額地震險，均架構在基本地震險上，必須先投保住宅火險附加基本地震險之後，才能加保輕損地震險或超額地震險。

基本地震險只提供房屋全倒與半倒最高理賠150萬元的保障，若房屋未達半倒、僅部分損毀，須投保輕損地震險才能獲得理賠。

以住宅火險保額100萬元年繳保費250元、基本地震險年繳保費1,350元、輕損地震險保額30萬元年繳保費500元為例，年繳保費2,100元就可獲得基本保障。

要訣三、保額多少?

房子的價值包括土地與建造成本，不論火災或地震，一般而言，土地都不會消失，所以需以房屋建造成本做為投保金額。

假設30坪房屋價值400萬元，房屋造價可能只要150萬元，其餘都是土地的價值，因此只需投保150萬元，超額保險在理賠時並不會有較高的理賠金額。

若房屋價值已經超過150萬元，為提高保險金額，可額外再加保「超額地震險」，以加保的保額150萬元為例，單純超額地震險部分，年繳保費1,784元。

居家綜合險 颱風洪水也理賠

2015-12-20 經濟日報 記者陳怡慈／台北報導

新光產險火險部經理蔡世賢表示，民眾若想加強住家保障，可參考「居家綜合保險」。 本報系資料庫

 

擁有屬於自己的房子，是大部分人的夢想。在經過找房、簽約、貸款、過戶、裝潢、搬家等繁瑣過程，到入住那一刻，多數人應該會覺得既興奮又欣慰，但是否想過，用盡心思打造的家園，保障是否足夠？

台灣的保險滲透率世界第一名，住宅火災保險的投保率卻僅有三成。民眾投保多因申請房貸時、銀行要求而不得不為，但近年來意外事故及颱風地震等災害層出不窮，若僅投保傳統住宅火災保險，保障仍顯不足。

新光產險火險部經理蔡世賢表示，傳統住宅火險承保內容較為單純，民眾若想加強住家保障，可參考「居家綜合保險」。

以住宅火險保額200萬元、基本地震險保額150萬元為例，基本住宅地震火險年繳保費約1,800至1,900元。相同保額的居家綜合保險，每天只要多繳3塊錢，就可以讓居家生活保障全面升級。

蔡世賢指出，居家綜合保險除了原本住宅火險的基本保障，還多了居家日常生活責任、居家災害生活不便慰問金、機車火災事故補償、小額地震損害、颱風及洪水動產損失給付等保障。

以居家日常生活責任為例，只要不是被保險人因為執行公務所造成的第三人損害，都可以獲得保障。例如，帶「毛小孩」外出運動，狗突然衝出去、讓騎腳踏車的人跌倒了，就可以賠償給第三人。

以單一年度累計最高保額100萬元為例，造成第三人住院，每人可賠1萬元；死亡的話，可賠10萬元。第三人體傷部分，理賠上限為累計限額的30%，也就是30萬元。

理賠按比率分擔 要留意

居家綜合險屬於住宅火險的一種，保障項目的組合較多、保障也較為全面。不過，專家提醒，火險理賠有比率分擔的問題，多數民眾通常疏忽了，因而成為最常見的理賠爭議。

產險公會火險委員會主任委員郭鴻文表示，居家綜合險採組合式、全險式的概念，把火災、颱風、地震等等所導致的居家損害都包含進去，另外也包含責任險的賠償，保障範圍比基本住宅地震火險還廣。

不過，住宅的價值，究竟要投保多少才夠，不能按照房屋貸款的金額去算。不能說，申請房貸100萬元、保額就設在100萬元；房貸200萬元、保額就設200萬元，而是應該請產險公司，按照坪數、建造成本、樓層、所在地等，按公式進行估算。

2016明星保單 長照險呼聲高

2015年12月06日 工商時報 記者彭禎伶／台北報導

8大壽險公司預估2016年明星保單

2016年明星保單會是什麼類型？各公司預估各不相同，但不外乎仍是利變型商品、長照險、類全委月配型投資型保單等，主要還是因應台灣步入老年化社會，民眾需要退休養老、自己照顧自己晚年生活等需求。

台灣人超愛儲蓄，同時越是無風險、保證利率的商品越好，因此台灣儲蓄險永遠是「票房保證」，只是類型每年在變化，最早的躉繳六年期保單、七年期，複利增額、還本型到外幣保單，只要能還本兼具儲蓄功能者，都有保戶喜愛。
壽險業者表示，今年底到明年依舊有升息議題，在利率前景未明下，利變型保單依舊會走紅，如台灣人壽及中國人壽選出2015年最夯保單中，都有利變型商品，只是會再結合相關醫療給付等，對於2016年台壽、中壽、中信人壽也認為利變型商品會是依然走紅的明星保單。

而在政策鼓勵及民眾長照意識增加下，如國泰人壽、新光人壽、富邦人壽、南山人壽、中信人壽都有選長照保單，作為2016年明星保單的候選人，業者表示，如健保制度上路後，民眾會更了解醫療費用的需求，用健康險保單來儲備醫療自費及健保可能不給付的部分，健康險銷售量也日益增加，未來政府長照制度上路後，搭配稅負優惠及給付標準更明確，相信長照保單仍會有新一波的銷售潮。

另外即是金管會要開放實務給付型保單，如提供健檢、遠距照護、生前契約、養老住所等類型的保單將會陸續問世，屆時也可能掀起新一波的保險話題，但可以預見初期保費及件數可能不會太多，會逐步加溫。

而2015年保費約3000～40000億元的投資型保單，銷售最多的即類全委月配型保單，國壽預估2016年依舊會走紅。

另外保險局已同意附保證給付的投資型保單，推出業者可對保證部分提存的準備金，投資衍生性商品等避險，相對可提高業者推出此類保單的意願，所謂保證給付即雖是投資型保單、投資風險保戶自負，但若保戶願意加付保證費用，則壽險公司可保證「保本」、保證一定可領取一定期數的年金等，如國壽、中信人壽、安聯人壽、保德信人壽、全球人壽等都有一定的興趣。

提早投保長照險 晚年照護免煩惱

2015年12月06日 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

根據國發會統計，台灣目前已是高齡化社會，且65歲以上高齡人口快速成長，經推算2025年就會邁入超高齡社會，老化速度相較於英、美、日等國都來得快。當身體機能及健康狀況隨著年齡增長而退化，伴隨而來就是醫療需求及長期需要他人協助照料，2014年的扶老比是每6.2位青壯年扶養一位老年人，根據國發會推估，到2061年將來到每1.2位青壯年扶養一位老年人，屆時家有長者的照護負擔勢必加重。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，許多民眾在規畫退休後需要多少錢才夠用時，卻忽略健康因素及從中產生的醫療照顧費用，結果幸苦攢下的退休金，卻有大半花在看病治療、聘請看護上，不但無法享受悠然自得的退休生活，反而形成隱形的退休金缺口。
蘇錦隆建議民眾在做退休規畫時，要避免以當下健康狀況來假設未來老後的醫療及照護需求的盲點，反而要將長期照顧保險納入退休規畫中，趁年輕時就投保，建構自身保障，提前為人生下半場的照護需求做足準備，也能補上退休金的隱形缺口。

以「中國人壽享安心長期照顧終身保險」來說，同時有長期照顧、全殘廢、意外二至三級殘廢、壽險及豁免保險費等多重保障，提供10年及20年的繳費年期，分散繳費壓力，讓年輕族群也能夠輕鬆投保，保障終身。

中信人壽也表示，我國從民國82年起就已成為高齡化社會，預計107年即邁入高齡社會、114年再邁入超高齡社會，同時推估最快將於108年將出現人口負成長。面對我國人口老化及少子女化之社會發展趨勢，預期未來國人用於老年照護及生活的費用需求將大幅增加，民眾應趁早規畫全面且具前瞻性的長照保險保障方案。

48年次的你 明(105)年可領勞保減額年金

2015-12-03 聯合報 記者許俊偉／台北報導

你何時可領勞保老年年金？ 製表／許俊偉

受勞保老年年金法定請領年齡逐步延後的影響，四十七到五十年次出生的近百萬名過渡期勞工，請領資格大混亂。其中，四十八年次勞工的法定請領年齡延到六十二歲，連帶影響到提早請領的年齡，勞保局提醒該年次勞工，明年滿五十七歲時可提早請領「減額」老年年金。

勞工保險條例規定，現行勞工只要勞保年資達十五年、年滿六十歲，可請領勞保老年年金；若選擇在法定請領年齡前先領，最多可提前五年、也就是五十五歲時，但額度會被打折扣，稱為減額老年年金。每提早一年，須減額百分之四。

但考量高齡化、延退趨勢和緩和勞保財務壓力等因素，勞保年金制度在民國九十八年上路時即規定，老年年金法定請領年齡一○七年起將提高到六十一歲，隨後每兩年再各提高一歲，直到六十五歲為止。

該制度衝擊四十七年次（含）以後出生的勞工。尤其四十七到五十年次的勞工，法定請領年齡都不同，將分別會落在六十一到六十四歲，連帶使得可提早請領減額老年年金的年齡也都不一樣。勞保局提醒這幾年出生的朋友要多注意請領權益。

勞保局說，像首波受影響的四十七年次勞工，去年年滿五十六歲時可請領減額老年年金；這次輪到的四十八年次勞工，要到明年年滿五十七歲時，才可請領減額老年年金；四十九年次勞工，則要等到五十八歲才可提早請領。

一名四十八年次已退保的江姓勞工說，他退休在家「顧孫」，去年以為自己滿五十五歲了可請領減額老年年金，臨櫃查詢時才發現，原來還得再等兩年，直說明年二月屆滿歲數時總算可領了。江先生說，少領兩年就算了，但呼籲勞保局應多宣導。

至於五十一年次（含）以後出生的勞工，統統都得等到六十五歲才能請領老年年金，或到六十歲時請領減額老年年金。


勞保年金怎領才划算？6成延後 3成提早

2015-12-03 聯合報 記者許俊偉／台北報導

到底是等法定請領年齡時再領勞保老年年金，還是提早請領比較划算？勞保局提醒民眾，勞保老年年金活多久、領多久，提早領看似雖可多領幾年，但月領額度會減少，最好檢視個別健康、退休規畫和經濟需求等狀況，審慎評估最適請領方式。

假設某四十八年次勞工，明年五十七歲時，勞保年資廿年、平均月投保薪資三萬六千元，在不考慮勞保基金投資報酬下，提早五年請領、減額百分之廿後，可月領八九二八元的勞保年金；到六十二歲的法定請領年齡前，已先拿到五十三萬五六八○元。

不過，若工作到六十二歲才領，因又多了五年年資，若平均月投保薪資等條件不變，屆時月領金額可達一萬三九五○元，每月多出近五千元，且領到滿七十歲後第十一個月時，就會超過提早五年的所領總額；但要是不幸七十歲前就過世，提早領的總額反較多。

勞保局提醒民眾，勞保老年年金也可延後領，最多可延後五年再領，每晚一年領，增額百分之四，也應一併列入考量。

由於國人平均壽命可達近八十歲，根據勞保局統計，目前正在月領老年年金的七十一萬人中，約有六成選擇延後領，僅約三成提早領。

民眾可向各地勞保局辦事處臨櫃查詢試算，或上官網試算http://www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp

小資族備退休金 6關鍵選對保單

2015年11月29日 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

小資族退休規畫保險6大關鍵

小資族預算有限，該如何兼顧保障與退休規畫必須精打細算。壽險業者指出，小資族雖然經費有限，但轉嫁風險功能的保險千萬省不得，規畫重點可先求有再求好，將保障基礎打好，未來再依人生階段變化與薪資收入增加彈性調整。

中國人壽副總經理蘇錦隆提出六步檢視，可作為小資族選擇參考：一、繳費年期短，可趁單身時期攢足保障：小資族初入社會的單身時期，花費相對較少，能自由運用的資金較結婚生子後彈性，更應善用此階段先規畫基礎保障。

二、增加保險金額選擇權：結婚生子、職業升遷是民眾會考慮重新規畫保障的時機，若保單設計有增加保險金額選擇權，就可在保單條款約定下，隨人生階段彈性調高保障。以「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險（定期給付型）」為例，可讓保戶可隨自身收入及家庭狀況彈性調整保障額度，同一張保單就可將退休保障納入規畫。

三、豁免保費規畫：要納入豁免保險費規畫，以免因疾病或意外致成殘廢時，收入中斷可能會影響原本的退休規畫，讓保障仍可持續不中斷。

四、退休醫療保障規畫：根據統計，退休後由於身體機能逐漸老化，醫療費用相較年輕時期高出許多，因此醫療相關保障也需納入退休規畫，以免遭遇疾病及意外的額外費用會侵蝕退休生活資金。

五、增值回饋分享金：具有增值回饋分享金設計的保單，可緩衝小資族對於退休保障受通貨膨脹等因素侵蝕的擔憂。

六、身故保險金或全殘廢保險金採分期定期給付：萬一不幸身故或全殘廢，最擔心的就是家人或自身是否能持續維持家庭正常運作或受到妥善照顧，民眾可注意保單是否有保險金給付可採取分期定期給付的設計，可避免受益人一時無計畫的濫用保險給付。

國泰人壽投資型商品部經理李文瑞指出，國泰人壽簡單愛變額萬能壽險保費低、保障高，相當適合小資族。以一個30歲的男性為例，每月只要2,000元的小錢就可買到528萬元的壽險保障，還有15年的意外1至7級殘保障。一張保單不僅提供高額的壽險保障，同時亦免除意外發生時，家庭頓失經濟支柱的煩惱。




通膨風險易忽略 投資型保單補缺口
2015年11月29日 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

保單期間愈長的傳統壽險，其保額愈容易受到通貨膨脹的侵蝕，減弱保單移轉風險的功能。壽險業者建議消費者應掌握壽險規畫「停、看、聽」原則，來降低保額受通貨膨脹的侵蝕程度，為自己保全資產，同時提供家人足夠的經濟支助。

第一金人壽分析，假設物價指數每年以1.7％的速度成長，20年則成長近35％，若沒有對抗通膨的措施，20年前購買的200萬元壽險保單，保額打了65折後，僅剩下130萬元的保障額度，平白損失70萬元的保障額度。
因此，首次投保壽險的民眾在購買壽險前先「停」下腳步，慎選具有抗通膨功能且具有壽險保障的保險商品，像「投資型保險」和「增額壽險」就是不錯的選擇，因為投資型保險具備壽險保障與投資收益雙重功能，透過定期定額的方式長期累積保單帳戶價值，當市場呈現多頭局面時，保額亦可能隨著投資的增加而提升，其中「變額萬能壽險」更能依個人需求，任意調整保額，減緩通膨影響。而增額壽險的保額及保單現金價值，會隨著投保年期以複（單）利或是倍數遞增，不因通膨而縮水。

第一金人壽表示，若未在一開始就投保抗通膨保險商品，卻已經購買傳統壽險的人，此時應該「檢視（看）」當前保障需求，並以調整保額為首要目標，首先可以問自己一個問題：面臨變故時，我的保障是否足夠家人支撐5到10年的生活費用？

若仍在壽險的繳費期間，可以先算出保障的不足額，並以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口，例如：30歲男性投保20年期、保額100萬的第一金人壽定期壽險，每月負擔不到300元（年繳保費約3,100元）即可享有保障。若壽險已經繳費期滿，此時可以考慮保障與理財兼顧的「類全委保單」，舉例來說：50歲男性投保第一金人壽富利人生變額萬能壽險，保額200萬，每月彈性繳費3,000元，花小錢即可享有高保障，若預期通膨減損保額的比例較高時，可以調高保額加以因應。

中國人壽副總蘇錦隆則認為，利率變動型終身壽險也是不錯的工具。因其具備有機會依宣告利率給付增值回饋分享金的特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能，在波動的大環境中能夠有效對抗通膨，因此在市場上一直是詢問度很高的退休準備的保險商品。另在選擇利率變動型終身壽險時，除了要了解繳費年期、宣告利率以及增值回饋分享金之給付方式外，還應該注意是否提供多種費率減折方式及提供豁免保費的選擇。

投保旅平險 優先加強突發醫療

2015年09月25日 工商時報 記者陳欣文／台北報導

中秋節與雙十節連假即將到來，許多民眾開始安排國內外旅遊行程，壽險業者表示，出門旅遊，最怕突發意外傷害或身體疾病來掃興，建議利用旅平險及附加的傷害醫療險來加強旅遊期間的保障；若是出國旅遊，更可加保具有自動調高疾病醫療保險金額度的海外突發疾病醫療健康保險，強化突發的醫療保障。

AIA友邦人壽表示，投保旅行平安險時，民眾要謹記三要：國內外旅遊都要保、保障範圍要完整、保額要充足；對於國外旅遊的消費者，建議不要單靠刷卡贈送的旅平險，最好自行再投保旅平險，才能享有充足保障。

中國人壽行銷企劃部副總蘇錦隆也指出，不論國內外旅遊都隱藏著風險，在規畫旅遊行程時，尤其是偏好自助旅行的旅人，一定要投保旅行平安保險分散旅途中的意外風險，享有完整保障，能夠無後顧之憂地享受自由自在的旅程。

保額部份，蘇錦隆建議投保旅平險起碼要規畫新台幣1,000萬元意外身故保額才安心，若為家中經濟支柱或仍有房貸者，可將保額拉高到1,500萬元，而海外醫療費用普遍較國內昂貴，建議民眾也需檢視自身海外醫療相關保障及保額是否足夠。另外，要有海外急難救助，尤其是代墊醫療費用服務。

友邦人壽指出，公司推出保障額度最高可到2,000萬元的旅平險，，投保期間最高180天，可協助民眾增加國內外旅行時的意外風險之保障強度。如果要再強化意外保障，可附加傷害醫療保險給付附加條款，可在特定地區加倍提高疾病醫療保險金限額，美加與歐洲地區最高可達3倍，日本、紐澳地區為1.5倍，讓保戶出國旅行可以享有更安心的保障。

壽險業者強調，國人出國旅遊習慣使用信用卡支付團費，儘管有提供旅平險作為保障，但卡別不同保障內容也不大相同，且多數刷卡贈送的旅平險往往僅限持卡者本人，保障範圍也限制於飛行期間的意外保障，並非全程旅遊保障。保險公司提供的全面完善旅行平安險，才能使民眾及一同出遊的親友享有旅遊全程保障。

小資保旅綜險 出國保障升級

2015年08月24日 工商時報 記者黃惠聆／台北報導

根據民航局統計，2014年台灣搭乘廉價航空的旅客已達320萬人次。由於廉價航空開出新航點促銷及外幣匯率下跌，讓小資族群或背包客不用花大筆預就有更多的機會出國旅行，預計今年搭乘廉價航空的旅客人次會大幅成長，但即使是小資族，投保旅平險則是不能省。

日前曼谷鬧區爆炸震驚全球，由於泰國當局表示，此次爆炸案明顯針對外國人，企圖破壞泰國的旅遊業與經濟發展等，讓民眾對泰國旅遊心驚驚，且外交部已提高泰國旅遊警示。
旺旺保指出，由於恐怖攻擊被產險列為不保事項，不過因國內有參加「傷害保險恐怖主義行為保險共保組織」，因此，投保產險旅平險，一旦遭恐怖攻擊仍有200萬元以下的保險理賠金額。

赴國外遊除了怕個人的人身安全之外，也怕航班延誤、行李久等不到，即使花數千元坐廉航即可亞洲到處趴趴走，不要忘了再花數百至千元投保旅行平安險，壽險公司旅平險較著重在意外身故、殘廢及醫療保障。產險業者說，產險公司的旅遊綜合險除了意外醫療保障外，還多了個人責任、行李延誤、行李遺失、行程延遲補償、旅行文件重置、行程延遲額外費用等多項保障，因此產險的旅平險更適合沒有刷信用卡付旅費以及坐廉航出遊的小資族。

蘇黎世產險提醒民眾，除了搶到廉價航空機票，接下來就是將旅遊行程可能遇到的風險做好規畫，選擇保障範圍周全的保險，用保險為旅遊行程加分。

以「蘇黎世產險環遊世界旅行綜合保險」為例，包括疾病以外的人身意外傷害保障及傷害醫療費用保障，還包含行李損失保險給付、「額外費用」給付、個人責任險、旅行取消或縮短行程、行程更改、行李延誤、劫機慰問金、食物中毒慰問金、竊盜損失慰問金等，對於小資族旅行或背包客而言相對實惠。

蘇黎世產險指出，「額外費用」就包含額外的住宿與旅行費用、旅行文件重置費用、行程遲延補償費用三項。此外，原定的旅遊時間，因非被保險人所能控制的原因，造成延後遲延超過6小時以上，也能獲得定額理賠交通、住宿及膳食費用補貼。

班機延誤 旅遊不便險每日最高賠1萬

2015年08月24日 工商時報 記者張中昌／台北報導

颱風除了常造成台灣各地出現災情，不少民眾剛好遇到海外旅遊回國，也因為班機大亂，造成延誤情形，信用卡業者表示，若民眾購買機票或支付團費時，是採取刷卡方式，不僅有附加旅平險，還有旅遊不便險保障，卡友憑單據申請，通常每日最高可獲得1萬元賠償。

以發卡量最多的中國信託為例，目前白金卡等級以上的卡片，若遇到飛機延誤狀況，就會有1萬元的不便險可申請；而國泰世華銀行，更把層級擴大至金卡，也有1萬元的不便險保障。

另外台新銀行、永豐銀行、玉山銀行等，也針對白金卡以上的卡友，給予最高1萬元的不便險理賠。

信用卡業者指出，近期確實有接獲許多洽詢電話，都是要瞭解旅遊不便險如何申請理賠，最主要必須先確認的是，班機延誤要在4小時以上，才能符合申請要件。同時，若是從居住國出發的飛機延誤、取消，也不在理賠範圍內，等於是從事海外旅遊返國時，才能有保障。

信用卡業者提醒，部分卡友可能都知道，旅遊不便險就是班機發生延誤後，一些必要性的支出，包括住宿、飲食等，皆可憑單據請領保險金，但若消費時間點在原定班機起飛時間前，也不算在理賠範圍。

舉例來說，原本預定7點起飛的班機，即使航空公司5點就宣布會延誤，卡友7點後的必要性支出，才符合能夠申請領保險金。

信用卡業者也強調，刷卡附贈的旅遊不便險，被保險人通常只有持卡人、持卡人配偶、持卡人未滿25歲子女，理賠金額全數加總，就是原訂上限的兩倍，至於像是爸媽、兄弟姐妹都不能算在範圍內，因此最好作法就是分開購買機票或支付團費。

恐攻意外多 旅平險4招防身

2015年08月23日 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

泰國曼谷觀光勝地四面佛寺外，17日晚上驚傳大爆炸，造成逾百人傷亡，其中傷者包含5名台灣旅客。隨著暑假接近尾聲，不少民眾早已安排好旅遊行程，如今泰國發生爆炸事件，讓民眾不免擔憂，若遇意外會讓旅程蒙上一層陰影。壽險業者特別叮嚀民眾，提高旅遊風險意識，在安排旅程時就應將旅行平安保險一併納入規畫。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，可從四方向來選擇保障範圍完整的旅平險，第一、有鑒於意外的發生不會拘於單一形態，民眾投保旅平險之前不妨先檢視保障範圍涵蓋那些項目，旅平險要能涵蓋海外突發疾病醫療保障，保障範圍要完整，包括意外所致之身故、殘廢、重大燒燙傷、實支實付傷害醫療、海外突發疾病之住院、門診及急診等，才能有個安心的旅程。
第二、視旅遊目的地調整醫療保險金倍數。以國人喜愛前往的日本、美加、歐洲等地，醫療費用普遍較台灣高出許多，可選擇倍數加給的保單。

第三、保額要充足。投保旅平險起碼要規畫新台幣1,000萬元意外身故保險金才安心，若為家中經濟支柱或仍有房貸者，可將保額拉高到1,500萬元，方能在遭遇不幸的意外事故時，讓保障彰顯照顧遺族的功能。

第四、要有海外急難求助。民眾在海外旅遊時，最常遇到的狀況就是，面對當地高額的醫療費，一時之間身上恐怕沒這麼多現金可支付，以及因突發疾病及意外需緊急轉送回國接受治療。因此，建議民眾在規畫旅平險時，將是否提供海外急難救助及代墊醫療費用服務一併納入考量。

保誠人壽表示，使用信用卡支付一定金額的團費或機票就可獲得信用卡公司提供的旅平險，但值得注意的是，信用卡所提供的旅平險理賠範圍通常有限，若在海外發生醫療或急診需求時，這樣的保險理賠就不足以涵蓋所需。保誠人壽建議民眾應以自身前往旅遊目的地、旅遊方式等條件規畫旅平險的保障範圍。

出國保旅行不便險 理賠標準看仔細

2015年08月19日 工商時報 記者黃惠聆／台北報導

上次蘇迪勒颱風襲台讓國內航班大亂，也打亂所有旅人的心，不過，即使國人有投保旅行綜合險包括旅行不便險，但航班延誤不見得可理賠，因為各家保單規定不一。

國泰產險表示，產險所銷售的旅綜險較一般壽險旅平險多了「第三人責任險、海外急難救助及旅遊不便險」等保障，目前在旅遊不便項目的理賠案件中，以班機延誤、行李遺失、行李延誤等情形較多。不過，各家保險業者對於班機延誤的承保內容不同、理賠金額也不一。

根據初步統計，各產險所規定「班機延誤」時數從4小時、6小時、8小時以及12小時皆有。另外，有的產險申請理賠時需要消費單據而且規定什麼類型的單據才可，但是此類型的理賠方式，過去常和保戶發生爭議，有的產險乾脆採「限額」理賠，民眾甚至可以不用消費單據，只要拿到航空公司延誤時間證明文件即可申請。

要留意的是，有產險如國泰產即規定班機延誤理賠，頂多只能申請兩次。因為有些旅客為求票價便宜，必須轉多趟飛機才到達目的地，一次旅途班機可能多次延誤。

至於申請理賠時須準備什麼文件？蘇黎世產險表示，基本上要先填寫理賠申請書，另外附上費用單據及支出明細（費用單據需正本）、班機取消或延遲證明（正本）、登機證明（登機證及機票）、護照影本（含入出境記錄）等。至於常出國旅遊或出差者，旺旺保說，只要超過180天或怕出國時忘記投保，則建議直接買一年期的傷害險，就擁有全年24小時不限地區的保障。

然而一位陳姓旅遊達人也表示，除了自行向產險投保旅綜險，其實信用卡所提供的旅行不便險也很好用，因為信用卡所提供的旅行不便險的理賠金額比自己向產險投保的理賠金額更高。

產險旅綜險的航班延誤理賠金額多半只有數千元，但用信用卡刷旅費的班機延誤理賠金額約1～2萬元，消費的項目限制在必要住宿、來往交通費、餐飲及聯絡用的國際電話費用等，且要有單據才可申請。

信用卡附加旅平險 保障不足

2015年08月18日 工商時報 記者張中昌／台北報導

國人搭乘郵輪出遊人次創下歷史新高，成為近年熱門的旅遊方式之一，但壽險業者提醒，郵輪因不屬公共交通運輸工具，未必在信用卡旅平險的保障範圍，建議最安心作法仍是自行加保旅平險。

據統計，搭乘郵輪出國人數自2003年後大幅成長，10多年來增加約55萬人次，但也時有傳出意外。

壽險業者提醒，一般信用卡附加旅平險，保障範圍只有「公共運輸工具」，且有嚴格定義，必須是經政府登記許可，行駛於固定航、路線的商用客機，或水、陸上公共交通工具，才在保障範圍內。

因此，包括像是搭乘提供遊覽用途的麗星郵輪、遊覽車，以及觀光景點專用的交通工具等，若不幸發生意外，信用卡附加旅平險都不會理賠。

壽險業者表示，開心出遊最安心的做法，還是自費投保旅平險，保障以天數計算，且在此期間，不限交通工具、地點、區域，發生意外狀況都能依照投保內容獲得補償。

另外，若在預算上仍足夠，海外部分還能特別追加突發疾病醫療保險附約，讓保障更充足。

壽險業者解釋，海外突發疾病醫療保險主要能保障在國外，因罹患突發疾病住院、急診或門診診療時，能依在國外實際發生醫療費用給付保險金。

以近來頗為熱門的旅遊地日本來說，民眾若在日本碰上急性腸胃炎，光門診醫療費就需要新台幣1.3萬元左右，但其實事先上網投保，五天四夜的旅程，600萬元保額含海外突發疾病醫療保險、傷害醫療保險，費用僅約550元。

10大高風險職業是那些？

10大高風險職業 消防員居榜首

2015年04月29日 工商時報 記者劉馥瑜／台北報導

適逢五一勞動節前夕，1111人力銀行發布最新調查指出，逾7成上班族曾遭遇職災或傷病，其中，多數是工作引起的突發性傷害，或是因工作導致的慢性疾病；據統計，十大最容易發生職業災害或傷病的高風險職業，包括消防員、洗窗工、搬家工人、警察和送貨員等。

調查並指出，造成現代人職業災害／傷病或職業病的主要原因，包括工作特殊姿勢造成身體傷害，如搬家工人長期搬重物，脊椎容易受傷；其次是工時過長／過勞，如保全警衛；第3是工作中發生意外，如消防員或洗窗工，暴露在高風險環境中。
為了解上班族職業傷害影響，1111日前以網路問卷調查逾千位會員，結果發現，曾遭遇職業傷病的受訪者比例高達7成1，其中，因工作引起的突發性傷害，以及因公外出或上下班時間的工傷意外，占了5成1，其餘2成則是工作引發的慢性疾病。

據1111調查，上班族主要的職業傷害，前3項分別是肢體傷殘／燒燙傷、脊椎傷害及膝蓋受傷。但值得一提的是，除了有形的傷害外，焦慮症及憂鬱／躁鬱症也擠進前十大排名，成為困擾現代人的工作「副作用」。

1111人力銀行副總經理李大華表示，勞委會國際勞動力指標顯示，台灣勞工平均一年的勞動工時達2,124小時，高居世界第3，高工時、高壓力、高風險「三高」的工作型態，幾乎成為台灣多數勞工的縮影。

李大華指出，據勞保局資料顯示，每年申請職業災害給付的件數即超過57,452件；他提醒，103年職業安全衛生法上路後，較過去的勞工安全衛生法，除擴大適法範圍外，更針對企業的「職災預防」能力予以較高規格要求，呼籲企業重視員工工作安全。

三大保險 建構癌症防護網

2015年04月22日 工商時報 記者張中昌／台北報導

我國癌症時鐘愈走愈快，根據最新統計，平均每5分26秒、每233人就有一人確診癌症，壽險業者表示，許多罹癌者都是家族無病史，以及注重養生的民眾，因此最好趁年輕時就重視相關風險，建議可利用三項規劃打造防護網。

首先，購買足額的終身醫療與實支實付醫療當基本配備。壽險業者解釋，終身醫療險能視住院、手術等各項實際醫療行為，逐一申請理賠，所以在預算有限時，應該先把醫療險的保障買足，至於許多健保不給付的自費用藥，則透過實支實付醫療險來補貼。

再者，考慮投保重大疾病險與特定傷病險。由於此類商品最大的特色就是保險金屬於「一次給付」，只要經診斷確定罹患重大疾病或特定傷病，且在保障範圍之內即可支付，且癌症通常也有包括在內。

壽險業者表示，如果保險金理賠能夠一次到位，就能用於昂貴自費的新式療法，例如癌症需使用的標靶藥物，或補貼經濟收入中斷、聘請看護的費用；甚至是家庭成員若因照顧病患，離開工作而產生的損失收入，也能透過這筆理賠金作補償。

不過，民眾在檢視保單時，除了瞭解住院及開刀理賠的金額外，更要注意保單條款內，對於各項癌症治療理賠給付的說明，以現階段廣泛用於癌症治療的標靶藥物來說，因屬於化療藥物，所以要注意保單條款，是否有針對口服或注射化療藥物的定義給付規定與範圍。

最後，才是規劃購買癌症險。壽險業者提到，現在癌症險的商品，主要是在保戶確定罹癌後，先給付一筆初次罹癌保險金，再依治療癌症的各項內容，像是住院、療養、手術、化療、放射線治療等實際醫療行為，額外給付定額保險金。


避免理賠爭議 癌症條款看仔細

轉嫁罹癌後的風險，不少民眾都會選擇購買相關保險商品，但卻也常常衍生理賠糾紛，壽險業者提醒，消費者一定要充分閱讀保單條款，並詳細詢問業務員，才能避免出現與自己想像落差的狀況

舉例來說，像常見的糾紛之一就有癌症併發症的理賠爭議，由於部分癌症險保單並不對罹癌後所產生的後遺症及併發症進行理賠，因此消費者在購買癌症險前，要先弄清楚這項保單條款。
壽險業者表示，過去曾有女性保戶罹患子宮頸癌後，因為摘除子宮導致膀胱下垂，必須定期作復健，但在申請相關費用時，才發現有「癌症後遺症不予理賠」的條款。

此外，按照防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告單，可是因為醫療進步，有些癌症已經能藉由精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢查，也能確定為惡性腫瘤，這個時候也很容易產生爭議。

壽險業者建議，若碰到這種狀況，民眾可先主張「診斷證明書上確定罹癌」，看是否能不附上病理切片報告，就要求保險公司先理賠。

壽險業者也提醒，市面的防癌險對癌症相關名詞定義，及理賠範圍均不同，像是癌症險的等待期，有些商品規定30天，有些則是90天。

投保旅平險 三點不漏

2015-04-19 經濟日報 記者陳怡慈／台北報導

專家教戰：保額充足 全程都要保 海外急難救助不可少

五一勞動節連假即將到來，想要安排國外旅遊的人，專家提醒，可按三原則投保旅平險，包括：保額要充足、旅遊全程都要有保障，以及要有海外急難救助。

國人出國觀光旅遊人數屢創新高，且連年成長。交通部觀光局統計資料顯示，2014年出國人次超過1,184萬，較前一年成長7.16%，國人度假旅遊蔚為風潮，今年農曆春節期間桃園機場單日出入境人次即創下歷年最高紀錄。

然而，今年來也發生多起國人旅遊意外事件，例如：美食作家王宣一於義大利驟逝、國人於菲律賓巴拉望參加浮潛活動時溺斃，以及紐西蘭發生二起國人車禍意外，一人死亡，顯示不論國內外旅遊都隱藏風險，且可能以任何形態發生。

旅平險保多少才夠？中國人壽行銷企劃部副總蘇錦隆表示，可從家庭負擔估算，萬一不幸身故，須多少費用才能讓家庭維持正常運作。

他建議，民眾起碼要規劃1,000萬元的意外身故保額，若是身為家中經濟支柱，或是有房貸等其他財務負擔，不妨將保額拉高到1,500萬元。

遠雄人壽副總張習正也提醒，許多國家的醫療費用遠高於國內，被保險人要留意所投保的旅平險，在海外特定區域，保額是否可以加倍給付，倘若不幸發生意外，醫療給付才會夠用。

國人出國旅遊多會利用信用卡刷團費，信用卡通常會附贈旅平險，但卡別不同保障也不相同。

多數刷卡贈送的旅平險僅提供搭乘大眾交通工具時的意外保障，並非全程旅遊保障。

因此，額外投保旅平險便相當重要，保險公司提供的旅平險，要能涵蓋身故、殘廢、實支實付傷害醫、海外突發疾病的住院、門診及急診等保障，旅遊能更安心。

醫療費代墊 更安心

2015-04-19 22:51:18 經濟日報 記者陳怡慈／台北報導

中國人壽行銷企劃部副總蘇錦隆表示，民眾出遊規劃旅平險時，應將保單是否提供海外急難救助及代墊醫療費用服務一併納入考量，避免突發事件發生時，得靠家人緊急奔走協調及籌措費用。

蘇錦隆說，國人在海外旅遊最常遇到因突發疾病而需就醫的狀況，然而國外的醫療費用普遍較台灣高，尤其是國人喜愛前往的日本、美加、歐洲等地，若因突發疾病就醫，民眾一時之間身上恐怕也沒這麼多現金可支付高額醫療費用。

遠雄人壽副總張習正也指出，出國後由於各國的就醫環境、費用差距甚大，在國外就醫費用可能由幾萬元到數十萬元不等，特別是在歐美國家，龐大的費用令人咋舌。

以遠雄平安福計劃為例，免費提供保戶30項海外緊急救援服務，包括：就醫安排、安排及支付緊急醫療轉送、代轉住院醫療費用、親友前往探視等。

若沒醫療需求，但卻發生行李、護照遺失等緊急事件，也能撥打24小時海外急難救助專線，可獲得各項旅遊及法律協助，不必擔心孤立無援。

實支實付醫療險 二招挑選

2015-04-15 經濟日報 記者蔡靜紋／台北報導

二代健保實施診斷關聯群DRGs支付制度，壽險專家建議挑選實支實付醫療險的二大要訣，一是確認住院日額額度是否足夠，二是檢查門診手術給付是否不差於住院手術。

據衛福部資料顯示，2012年國人平均每人每年醫療保健費用支出為40,086元，至2013年每人每年醫療保健費用已增加為41,242元，可見國人未來醫療照護負擔將愈來愈高。

不過，健保自去年起實施第二階段的DRGs，是包裹式給付制度，將同一類疾病、採取類似治療的疾病分在同一組作為健保給付方式。不論採用何種治療方式、藥物、住院天數，在給付價格都有上限的限制（即「同病同酬」)，因此門診手術、自費部分將愈來愈多。

因應DRGs新制發展，實支實付醫療險已經成為國人必備基本款保障。元大人壽表示，實支實付醫療險最大的優點，就在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失，包括住院病房費差額、住院期間自行負擔的敷料、醫師指示用藥、掛號費及證明文件及其他外科手術費用等，都可透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷，民眾可保有足夠彈性去選擇最適合自己的醫療方案。

元大人壽協理鄭中文表示，過去認為住院手術比門診手術貴，因而保單的給付設計往往是住院手術高於門診手術。但隨著醫療科技進步、DRGs實施，未來將有更多手術不需住院就可完成，因此民眾挑選醫療險時，應該看手術類別，住院與門診給付有沒有差別。

其次，應該重新檢視並調整醫療險的內容，除檢視住院日額度是否足夠。一般保單以3,000元為上限，但也有高達4,000元的保單。同時，應加強重大疾病提供的一次給付的醫療保障，才能彌補因病造成工作中斷、收入減少的困窘。

鄭中文建議，預算較少的民眾可選一年期限額內實支實付型住院醫療險，保費負擔輕。

單身女性投保 首重3風險

2015年04月03日 工商時報 記者張中昌／台北報導

國內30歲以上未婚女性比重達3成，且有逐年增高趨勢，壽險公司提醒，單身女性若在不排除未來可能獨身的情況下，首要解決三種風險問題，包括「長壽」、「疾病」和「長期看護」，才能讓自己未來活得有尊嚴。

根據統計，台灣有9成女性壽命超過65歲，而現在女性平均年齡更是延長到82.7歲，「活得太久、錢不夠花」幾乎是未來一定會面臨的問題。

第一金人壽表示，單身女性的長壽風險，建議可以透過變額年金險、還本增額險或是其他養老險來補足退休金缺口，尤其年金險具有「活到老、領到老」的優點，當約定給付時間到期後，便能以此筆給付金安度退休生活。

目前市面不少變額年金險都屬於類全委保單，能透過專家代操選擇標的，有效平衡投資風險，適合平時對基金投資市場不熟悉的單身女性。

至於移轉疾病風險，單身女性也一定要有足額醫療保險金，避免未來醫療費用侵蝕辛苦存下的積蓄。

三商美邦人壽指出，除了住院日額、實支實付是最基本且必要的醫療保障，現在女性相關的癌症，像是乳癌、子宮頸癌，好發率年齡層已下降，建議應提早規畫，同時也不要忽視特定重大疾病，包括高血壓、糖尿病和心臟疾病等。

另外，值得提醒的，是國人失能和罹患失智的人口有持續增長的趨勢，單是「居家看護費用」每年就須支出36萬～72萬元不等，面臨長看風險時，單身女性勢必更需要長看險的照料。

第一金人壽解釋，長期看護險與一般住院醫療險不盡相同，住院醫療險是為了補償診療花費上的損失，目的在於提升就醫品質，而長期看護險的投保目的，是為了保障失去自理能力的民眾，能有足夠的錢來支付長期看護費用。

保旅平險 要五點不漏

2015-04-03 經濟日報 記者陳怡慈／台北報導

新光人壽表示，熱愛旅遊的國人規劃出遊行程時，不論國內外都應投保足夠保額的旅平險，且要注意保險期間要足夠、保險金額要足夠、保險範圍要足夠、海外急難救助服務要足夠，及投保管道要足夠，替自己跟家人做好完整的意外保障規劃。

台灣民眾相當習慣刷卡買機票或支付團費，誤以為信用卡附加的旅平險已提供足夠的保障，但其實信用卡附加的旅平險只保障搭機時 （或搭乘大眾運輸交通工具時）及前後五小時期間，其餘「旅遊途中」的風險並沒有包括在內，保障期間並非包含旅遊全程。

新壽建議，加保一般旅平險，其保障期間「全程」涵蓋保險單上指定期間，保險期間才足夠。

信用卡附加的旅平險，其保額依卡別等級不同而有所差異，保額從400萬元至5,000萬元不等，提供的免費高額旅遊保障雖十分誘人，但消費者應注意，持卡人必須以承保信用卡刷卡支付公共運輸工具全部票款、或八成以上旅行團費，才能夠享有保障。

挑對旅平險 出遊全盤保障

2015年02月27日 工商時報  記者黃惠聆／台北報導

不少民眾的旅行平安險都是靠著「信用卡」提供，但在各信用卡公司考量成本的情況下，信用卡的權益年年縮水，因此，民眾出遊時，旅平險應該自行投保才保險。產險公司表示，由於旅平險項目多，民眾若不知如何買旅平險，買1年1保的旅行綜合險最省事且較省錢。

農曆春節假期後，接下來是228以及春假等連假，都是旅遊的高峰期，然而民眾大都在出國之時才會想到投保旅行平安險，即使出國，多數人則是透過刷卡付團費或者機票靠信用卡公司提供旅行保障。


保險公司表示，即使「號稱」2、3千萬元的保障，也只是保障旅行的「頭和尾」並未保全程，而且只保障特定項的意外險。

例如信用卡附加的旅平險，大多更僅保障搭機（或固定路線行駛的大眾運輸工具）時及前後5小時期間，並非「全程」保障。

另外，「旅行業責任保險」雖享有全程保障，但保額僅200萬元，保障顯然偏低，華南產險表示，個人可以視自己需求投保「旅行平安險」，除了保障提高，最重要的是有醫療保障。

產險業者指出，因歐美日等國醫療費用十分昂貴，住院幾日動輒新台幣數萬元到數十萬元不等，因此，旅平險時最好可再附加「海外突發疾病、門診、急診醫療」保障，並選擇「特定地區增額」的保單。

有些產險公司針對醫療費用昂貴地區，醫療保額加倍不加價，例如美加地區自動增為200％；歐洲、日本、紐澳地區自動增為150％。

各保險公司雖都有銷售的旅平險，內容卻大不同，如產險公司的旅平險，通常有「旅行不便險」，如班機延誤、行李遺失、行李延誤、旅程縮短或取消等，但人壽保險公司的旅平險則沒有含旅行不便險。

至於旅平險較具爭議的部分，即是在「醫療」部分，產險公司表示，有些保單只保障「意外傷害」，不包括「疾病醫療」，即使保障「疾病醫療」，有的也只是針對「突發疾病」，所以，民眾在投保旅平險時要仔細看內容，而不是「有就好」。

春節期間發生車禍該如何處裡？

先出險 年假後申請理賠

2015年02月04日 工商時報 記者黃惠聆／台北報導

春節期間若發生交通事故，該如何處理？產險公司表示，先存證、報警、等警方處理，並在5日內洽詢保險公司的客服專線或網站辦理出險報備，並於春節後辦理理賠申請手續。

今年春節連假有不少民眾多選擇國內旅遊，產物保險公司特別提醒車主，務必於休假前再次檢視車險、旅遊平安險保障是否足夠，讓大家春節出遊更有保障。

若是在春節期間，行車旅途中，萬一發生交通事故，由於各產險公司大都放假去，民眾該如何處理？國泰產險個人保險理賠部經理周鴻霖表示，春節期間處理可記得以下步驟。

一是先放置故障標誌，閃雙黃燈，並保持車禍現場完整，無人傷亡之車禍，需自行完成車禍現場標示，並將車輛移置路旁。

二是打110報警處理，靜待員警到達處理，千萬不要私下和解。

三是「劃」線定位或照下車輛相對位置，並尋找現場證人、蒐證、照相，確保個人權益。

四是「等」待警方處理，陪同員警現場處理、量繪肇事現場圖、製作筆錄、要求雙方酒測，並需詳細確認肇事現場圖及筆錄正確後，再行簽認。
周鴻霖提醒民眾，需自交通事故發生日起5日內，洽詢保險公司的客服專線或網站辦理出險報備，並於春節後辦理理賠申請手續。

各產險公司為維持春節期間的理賠服務，於連假期間多數都提供緊急應變小組支援，道路救援服務亦可撥打0800免費服務專線。除了線上服務，也有App可運用，如國泰產險「行車御守App」，提供交通事故處理步驟、理賠備案、理賠進度追蹤、保單查詢等功能，掌握保障狀況，如果發生交通事故，也可透過App定位報案、客服人員將回電協助引導事故處理。

明台產險也表示，連假期間除對客戶持續提供基本道路救援服務，並加強各風景區及偏遠地區的事故現場處理與故障車輛拖吊服務及汽機車戶、商業險理賠免付費通報專線專線，讓保戶在遭遇緊急重大事件時可即時獲得必要的協助。