小資族備退休金 6關鍵選對保單

2015年11月29日 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

小資族退休規畫保險6大關鍵

小資族預算有限，該如何兼顧保障與退休規畫必須精打細算。壽險業者指出，小資族雖然經費有限，但轉嫁風險功能的保險千萬省不得，規畫重點可先求有再求好，將保障基礎打好，未來再依人生階段變化與薪資收入增加彈性調整。

中國人壽副總經理蘇錦隆提出六步檢視，可作為小資族選擇參考：一、繳費年期短，可趁單身時期攢足保障：小資族初入社會的單身時期，花費相對較少，能自由運用的資金較結婚生子後彈性，更應善用此階段先規畫基礎保障。

二、增加保險金額選擇權：結婚生子、職業升遷是民眾會考慮重新規畫保障的時機，若保單設計有增加保險金額選擇權，就可在保單條款約定下，隨人生階段彈性調高保障。以「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險（定期給付型）」為例，可讓保戶可隨自身收入及家庭狀況彈性調整保障額度，同一張保單就可將退休保障納入規畫。

三、豁免保費規畫：要納入豁免保險費規畫，以免因疾病或意外致成殘廢時，收入中斷可能會影響原本的退休規畫，讓保障仍可持續不中斷。

四、退休醫療保障規畫：根據統計，退休後由於身體機能逐漸老化，醫療費用相較年輕時期高出許多，因此醫療相關保障也需納入退休規畫，以免遭遇疾病及意外的額外費用會侵蝕退休生活資金。

五、增值回饋分享金：具有增值回饋分享金設計的保單，可緩衝小資族對於退休保障受通貨膨脹等因素侵蝕的擔憂。

六、身故保險金或全殘廢保險金採分期定期給付：萬一不幸身故或全殘廢，最擔心的就是家人或自身是否能持續維持家庭正常運作或受到妥善照顧，民眾可注意保單是否有保險金給付可採取分期定期給付的設計，可避免受益人一時無計畫的濫用保險給付。

國泰人壽投資型商品部經理李文瑞指出，國泰人壽簡單愛變額萬能壽險保費低、保障高，相當適合小資族。以一個30歲的男性為例，每月只要2,000元的小錢就可買到528萬元的壽險保障，還有15年的意外1至7級殘保障。一張保單不僅提供高額的壽險保障，同時亦免除意外發生時，家庭頓失經濟支柱的煩惱。




通膨風險易忽略 投資型保單補缺口
2015年11月29日 工商時報 記者魏喬怡／台北報導

保單期間愈長的傳統壽險，其保額愈容易受到通貨膨脹的侵蝕，減弱保單移轉風險的功能。壽險業者建議消費者應掌握壽險規畫「停、看、聽」原則，來降低保額受通貨膨脹的侵蝕程度，為自己保全資產，同時提供家人足夠的經濟支助。

第一金人壽分析，假設物價指數每年以1.7％的速度成長，20年則成長近35％，若沒有對抗通膨的措施，20年前購買的200萬元壽險保單，保額打了65折後，僅剩下130萬元的保障額度，平白損失70萬元的保障額度。
因此，首次投保壽險的民眾在購買壽險前先「停」下腳步，慎選具有抗通膨功能且具有壽險保障的保險商品，像「投資型保險」和「增額壽險」就是不錯的選擇，因為投資型保險具備壽險保障與投資收益雙重功能，透過定期定額的方式長期累積保單帳戶價值，當市場呈現多頭局面時，保額亦可能隨著投資的增加而提升，其中「變額萬能壽險」更能依個人需求，任意調整保額，減緩通膨影響。而增額壽險的保額及保單現金價值，會隨著投保年期以複（單）利或是倍數遞增，不因通膨而縮水。

第一金人壽表示，若未在一開始就投保抗通膨保險商品，卻已經購買傳統壽險的人，此時應該「檢視（看）」當前保障需求，並以調整保額為首要目標，首先可以問自己一個問題：面臨變故時，我的保障是否足夠家人支撐5到10年的生活費用？

若仍在壽險的繳費期間，可以先算出保障的不足額，並以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口，例如：30歲男性投保20年期、保額100萬的第一金人壽定期壽險，每月負擔不到300元（年繳保費約3,100元）即可享有保障。若壽險已經繳費期滿，此時可以考慮保障與理財兼顧的「類全委保單」，舉例來說：50歲男性投保第一金人壽富利人生變額萬能壽險，保額200萬，每月彈性繳費3,000元，花小錢即可享有高保障，若預期通膨減損保額的比例較高時，可以調高保額加以因應。

中國人壽副總蘇錦隆則認為，利率變動型終身壽險也是不錯的工具。因其具備有機會依宣告利率給付增值回饋分享金的特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能，在波動的大環境中能夠有效對抗通膨，因此在市場上一直是詢問度很高的退休準備的保險商品。另在選擇利率變動型終身壽險時，除了要了解繳費年期、宣告利率以及增值回饋分享金之給付方式外，還應該注意是否提供多種費率減折方式及提供豁免保費的選擇。